De beste 10 tips voor het kiezen van een internationale ziektekostenverzekering voor expats en emigranten

Het kiezen van een expatverzekering vraagt om meer aandacht dan het kiezen van een Nederlandse basiszorgverzekering of de Belgische mutualiteit. De voorwaarden, dekkingen en premies van particuliere ziektekostenverzekeringen verschillen sterk. Zo zijn de voorwaarden strenger, gelden er meer wachttijden en zijn bepaalde behandelingen niet gedekt. Daarom geeft JoHo Insurances je 10 tips voor het kiezen van een expatverzekering.

1 - Kijk verder dan alleen de premie

Niemand wil te veel betalen, dat is logisch. Het is zeker niet nodig om de duurste verzekering te kiezen om goed verzekerd te zijn. Het is wel verstandig om goed op te letten, als een verzekering veel voordeliger is dan op het oog vergelijkbare alternatieven.

De lagere premie kan worden veroorzaakt door beperkingen die wellicht geen enkel probleem zijn. Denk aan een kortere maximale looptijd. Als die looptijd voldoende is, dan is dat geen probleem. Het ontbreken van een zwangerschapsdekking is geen probleem als je niet zwanger wilt worden.

Het kan echter ook zijn dat een verzekering vereist dat je een geldige basiszorgverzekering hebt tijdens de looptijd. Ook zijn er verzekeringen met een mooie website en een goede prijs, maar als er serieuze problemen zijn geven ze niet thuis. Dat zie je vaker bij verzekeraars die buiten de EU gevestigd zijn. Ook kan dekking tijdens werk en tijdens het beoefenen van vele sporten zijn uitgesloten.

Verdiep je in de verzekeraar en vraag advies bij een tussenpersoon die jarenlange ervaring heeft met de verzekeraars die dit type verzekeringen aanbieden. Lees die uitsluitingen goed, want juist daar zit vaak het verschil tussen een verzekering die past — en een die teleurstelt.

2 - Kies een dekkingsniveau dat bij je past

We raden aan om eerst voor jezelf te bepalen waar je voor verzekerd wilt zijn, en wat je niet nodig vindt om te verzekeren.

• Wil je dekking voor chronische ziektes of langdurige opnames en behandelingen in het buitenland? Of wil je dan liever naar Nederland terugkeren, en indien noodzakelijk dan medisch gerepatrieerd worden?
• Is in de landen waar je heen gaat goede zorg beschikbaar? Of wil je bij ernstige zaken naar een land kunnen reizen waar de zorg beter is?
• Wil je dekking voor de kosten van zwangerschap en bevalling?
• Is een verzekering die alleen dekking biedt bij noodsituaties voldoende? Of wil je een uitgebreide dekking, zoals de Nederlandse zorgverzekering biedt?
• Is de maximale vergoeding voldoende, voor als je in het buitenland in een privé kliniek terecht komt?

De wensen die je hebt, en de keuze die je maakt, zijn van invloed op de premie.

3 - Controleer op welke voorwaarden de verzekeraar mag opzeggen

In Nederland mag een zorgverzekeraar een polis alleen beëindigen bij duidelijke redenen, zoals fraude of wanbetaling. Buiten Europa hebben verzekeraars vaak meer vrijheden om naar eigen inzicht een verzekering te beëindigen.

Sommige internationale verzekeraars behouden zich het recht voor om een verzekering op te zeggen als er veel kosten zijn gemaakt. Dat klinkt onwaarschijnlijk, maar het komt voor - en precies dan wanneer je de verzekering het hardst nodig hebt.

Bij de verzekeringen die JoHo Insurances aanbiedt, geldt dat risico niet: de verzekeraar mag niet opzeggen op basis van gemaakte kosten. Dat is een voorwaarde die we essentieel vinden voor een verzekering.

4 - Bepaal wie de verzekering regelt

Sommige expats zijn automatisch verzekerd via hun werkgever of een nationaal zorgstelsel. Dat lijkt handig, maar het is belangrijk om te weten waar de grenzen liggen.

Een werkgeversverzekering stopt vaak zodra het dienstverband eindigt - ook als je ziek bent. In sommige landen mag een werkgever je zelfs tijdens ziekte ontslaan. Dan sta je ineens zonder werk én zonder dekking. Een nationaal stelsel kan goed zijn, maar niet altijd toegankelijk voor buitenlanders of tijdelijke bewoners. En de kwaliteit verschilt per land.

Een eigen internationale verzekering geeft meer regie: je kiest zelf je dekking, je looptijd en je voorwaarden. Dat biedt rust, ook als je situatie verandert.

5 - Overweeg een eigen risico of eigen bijdrage

Het eigen risico is het deel van de zorgkosten dat u elk jaar zelf betaalt. Kiest u voor een hoger eigen risico, dan betaalt u minder premie. Houd er dan wel rekening mee dat u bij zorgkosten eerst een groter deel zelf betaalt, tot het bedrag van uw gekozen eigen risico.

Sommige verzekeraars bieden daarnaast een co-payment: je betaalt zelf een percentage van de kosten, tot een bepaald maximum. Dat kan interessant zijn als je weinig zorg verwacht.

Laat je goed adviseren over wat past bij je budget én je risicobereidheid.

6 - 7 - 8 - 9 - 10

Lees de overige tips op de JoHo website voor verzekeringen bij langdurig verblijf in het buitenland: expatverzekering.nl